优雅老去的三步规划法 | 小课堂第三期
编者按
11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。我们开始进入“个人养老金新时代”。
兴证全球基金一直提倡，养老投资不是老年人的投资，而是为了未来的自己做的投资。立足当下，从现在开始，用定投的方式逐步为未来做积累，是一种非常好的养老投资方式。因此，我们提出“百岁人生定投计划”，保持在场，用今日点滴为未来聚力。
人生很长远，定投更长情，为配合定投计划，我们将持续发布养老小课堂，介绍中国普通人的养老经济账、各人生阶段的养老安排、常见养老产品等内容。期待您与我们一起阅读百岁人生养老小课堂，共同开启和坚持定投计划。
养老小课堂Vol.3
优雅老去的三步规划法
如果关键时点将近，如何在提前做好准备，充分而畅然地度过这8万个小时？为了给大家提供更简单可行的投资方法，我们制作了一个养老计算器，根据计算器中的“退休收入的三步规划法”，你可以从零开始做好养老理财规划。
『步骤一 明确目标』
我的理想退休生活需要多少准备？
『步骤二 计算缺口』
我的基本养老金还差多少？
目前我国第二支柱——企业补充年金的覆盖率仍然较低。数据显示，2019年面向企业职工的企业年金覆盖率才近10%。因此，大部分人能领到的退休金只来自第一支柱，即基础养老金。
交了多年养老保险，我究竟可以领取多少退休养老金呢？我们可以来算一算。
在第一课中，我们介绍过基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。其中基础养老金由缴费年限、缴费水平和基础养老金计发基数共同决定。个人养老金则根据参保人员退休时其基本养老保险个人账户储存额和退休年龄对应的计发月数决定。
『步骤三 开始规划』
制定我的投资方案
如何通过投资为自己补充养老金？
养老金不必一蹴而就，可拉长时间逐步积累，因此可采用首次一笔投入+每月定投的方式进行投资。兴证全球基金开发的养老模拟计算器可以为你提供参考——
【小贴士】
目标-缺口-规划，恭喜你已解锁“退休收入的三步规划法”！算完之后，我们用什么投资工具争取达成目标？我们下期栏目再介绍。
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注：养老小课堂内容仅致力于为投资者传递理性、科学的投资观念与方法，不作为产品推介使用，基金投资有风险，请审慎选择。
风险提示：
养老模拟计算器中模拟的每月领取的退休金数据即基本养老金，模拟数据参考了现行养老金的组成结构，由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%；个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数；本人平均缴费指数=本年缴费工资与上一年本地平均工资之比相加÷实际缴费年限；涉及的指标测算方法均来源于《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》；当地平均工资数据来源于各地人社局、人社厅、统计局。
养老计算器中涉及的退休生活达到相对“舒适”标准每月所需养老金，参考了世界银行建议的“舒适”标准养老金替代率——即每月养老金金额为退休前收入的70%，通胀率采用近十年几何加权平均水平1.96%，通胀率数据来源于国家统计局。
在投资者自主选择期望收益率、首次投资额和每月工资定投比例后，得到退休时点的总本利和，除以退休后领取月数，即得到每月新增养老金。数据仅供模拟测算使用，并不代表投资的真实收益和未来表现，仅供参考。
未来政策或有变更，养老计算器计算所得数值仅供参考，不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，用户所填信息仅用于测算并仅限本人可见。兴证全球基金承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金财产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益，投资人应当认真阅读本基金基金合同、招募说明书等基金法律文件，了解本基金的风险收益特征，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等判断本基金是否和投资人的风险承受能力相适应，自主判断基金的投资价值，自主做出投资决策，自行承担投资风险。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。基金管理人管理的其他基金的业绩或拟任基金经理曾管理的其他组合的业绩不构成基金业绩表现的保证。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。基金投资须谨慎，请审慎选择。