《世界经济》2022年第4期|融资需求、信贷约束与经济诈骗

中国对经济领域中的诈骗案件高度重视，习近平总书记在2021年3月对打击治理电信网络诈骗犯罪工作做出重要指示，要求相关部门坚决遏制此类犯罪多发高发态势，为建设更高水平的平安中国、法治中国做出新的更大的贡献。随着诈骗手段的不断变化，最高人民法院、最高人民检察院、公安部等部门对诈骗的认定、适用法律范围和解释也在与时俱进。2021年10月，首部《中华人民共和国反电信网络诈骗法（草案）》征求意见稿在全国人大网站发布，并对外征求意见。

近年的诈骗活动早已脱离了单打独斗的“钓鱼”模式，发展出了组织严密、管理精细、训练有素的诈骗团伙。诈骗团伙构建了严密的组织机构，团伙成员对采集居民信息、按剧本实施诈骗、入账资金分层转移等活动进行分工协作。居民在面对如此精密运作的模式时，往往防不胜防，一不留神就被诈骗分子设计的“套路”请入瓮中。诈骗有极高的隐秘性和流动性，导致现有技术手段对诈骗组织的运作模式难以进行全面把握。随着科技进步，传统的诈骗手段经与现代信息化技术的精妙结合不断推陈出新，已渗透到人们生活中的方方面面。猖獗的诈骗活动不仅给居民带来了严重的经济损失、使受害者产生了巨大的心理压力，影响了家庭和睦，甚至威胁到了受害者的生命安全。

基于中国家庭金融调查微观数据，本文从受害者角度切入，基于个体受骗经历，了解被骗人群共同的人口学特征和经济学特征。研究发现经济发达省份是诈骗分子的活跃地区，经济落后省份的诈骗受害者更多；本文认为家庭的融资需求是导致家庭成员成为诈骗受害者的重要因素之一。融资需求增加了家庭成员的社会活动参与强度以期获得社会抵押物，同时增加了家庭成员的风险活动和风险投资，导致个体易被诈骗分子利用而针对性地实施诈骗。如果金融发展滞后，金融服务供给不足，家庭融资需求未得到满足，融资需求和受骗之间的关系将被进一步强化，受骗的经济损失也将更多。

上述发现不仅有助于深入地认识我国诈骗活动的分布特点，同时有效地识别出我国受骗居民的人口学、经济学特征以及外部环境共性，为有针对性地制定和实施诈骗防范措施提供扎实的微观基础；与此同时，本文识别了增加金融供给在降低居民受骗方面的积极作用，认为进一步推进普惠金融发展，增加地方金融服务供给，对于减少因融资需求产生的经济诈骗有重要的作用。

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