如果把医疗器械和诊疗服务算进来，这个饼状图里有颜色的部分可能只剩一条淡淡的蓝线。所以，您说医保提供的基础保障够不够？

建议您首先拿起电话，问问公司或单位里的人事专员自己的医保到底管到什么程度。如果您不仅可以报销社保目录中的药品，还能报销自费药和ICU的费用。那么恭喜，您确实不需要医疗险。

除此之外，医疗险人人必备。

再说有重疾险还需不需要医疗险。

这是个算账的问题。

拿最基础的百万医疗举例，一年保费几百块，保额200万。如果要买200万保额的重疾险，一年的保费支出几乎要多出100倍。所以，重疾险一般都是拿来养病的。

治病，还得靠医疗险。

这是医疗险的主要作用之一：看病看得起

医疗险的主要作用之二：正规托关系

我们的医疗资源是匮乏的，尤其像北京这样的核心城市。因为这座城市的医疗资源不仅要承载本市的医疗需求，还要承载全国的医疗需求。尤其像新中国儿童医院、协和医院、积水潭医院、301医院等等这些全国重点医院，专家号不好挂，想住院更是一床难求。

而几乎所有的医疗险都有一个核心服务：专家预约/住院绿色通道。

配置医疗险，其实就是锁定了相对优质的医疗资源。

5种医疗险，丰俭由人

5种医疗险分别是：

• 百万医疗

• 中端医疗

• 高端医疗

• 海外医疗

• 专项医疗

其中，百万医疗、中端医疗和高端医疗的区别如下图：

说一个真实案例：湖北某客户的宝宝在三岁时，左眼不幸罹患视网膜母细胞瘤。未经治疗的视网膜母细胞瘤儿童多在 2 年内死亡，接受治疗的患儿两年内 90%以上可治愈。这位客户当时带着孩子前往北京儿童医院就诊，医生的诊断结论是：需要做根治性治疗。

什么叫根治性治疗呢？就是摘除左眼。

我也是一位父亲，我不敢设身处地的想象这个情况。不幸中的万幸，这位客户当时给自己的宝宝买了一份海外医疗保险的保单。

这位客户迅速和保险公司取得了联系，保险公司根据条款及时跟客户沟通，完成了病历翻译、医院选择、手术预约、行程安排等事宜。

最后这个小朋友在纪念斯隆-凯特琳癌症中心成功进行了手术——当然，是以留下左眼的方式。

很多朋友对纪念斯隆-凯特琳癌症中心没什么认知。这么说吧，这间医院在130多年前就开始进行肿瘤的研究，连续多年被评为世界第一的肿瘤治疗医院。如果不是这份保单，这个客户可能永远不会知道这个世界上还有这样一间医院这样一种解决方案。

最后说说第5种医疗险：专项医疗。

故名思意，专项医疗险就是针对某一种特定医疗服务的医疗险。主要的专项医疗有3种：生育、齿科、防癌。

1）专项医疗之生育

绝大多数的生育险是以高端医疗的方式附加存在。即产品本身是个高端医疗，同时附加了生育责任。这类产品有个显著特点，说起来可能有点绕：本身的高端医疗等待期为0-30天不等；而生育责任的等待期是单拎出来的：1年。

对于有计划在公立医院国际部或私立医院生产的准妈妈而言，这种保险近乎于白给。哪怕把2年的保费加起来，和自费去国际部或私立医院生产的费用也差不多。更别说它本身还是个高端医疗，并且小朋友出生后还能免费加入到高端医疗的计划，享受疫苗和体检的保障。

2）专项医疗之齿科

齿科医疗保险分为两种。

一种如同生育保险，是高端医疗的一项可选责任。就诊和支付方式和持高端医疗卡看别的病一样，这里不再赘述。

另一种是单独的齿科保险，等待期短，保障医院受限，保障责任其实类似于打折卡：

3）专项医疗之防癌险

医疗险中的防癌险有点尴尬。

首先，它本身就是一种百万医疗。它有的责任，百万医疗几乎都有，甚至更广——因为百万医疗不止针对癌症。

其次，很多人因为健康告知的原因无法购买百万医疗。而防癌险相对来说，健告要宽松的多：

这是一份典型的防癌险健告，仅4条。

如果能正常投保百万医疗、中端医疗或高端医疗，防癌险无需单独配置。反之则建议配置上，这是可以购买的最后一道保障。

除了生育、齿科、防癌这几种常见的专项医疗之外，医疗险的世界里还有心血管病专项医疗、试管婴儿专项医疗、代孕专项医疗、罹患乳腺癌才可购买的保障乳腺癌首次复发的专项医疗等等。在此就不一一列举了。

3个要点切勿忽略

• 自主在网络平台购买

• 通过保险公司代理人购买

• 通过保险经纪人购买

其实理赔纠纷是一件很正常的事情，通过诉讼解决也是一件很正常的事情。问题是在中国，打官司对于普通人到底还是一件陌生并且不爽的事情。

选择保险经纪人购买保险就是选择了一份省事和省心：

最后用一张思维导图汇总全篇的逻辑